"Аннуитет" vs. "С понижением"

Отвечаю на Вопрос афтара!
Прежде всего ежемесячное погашение - это:
1) тело кредита (т.е. сумма кредита разбитая на кол-во платежей.
2) % за пользование Банку
Так вот. Берём за основу например 5000у.е. на 5 лет по 12,5%.


Неануитет
Это когда сумма тела кредита одинаковая (в нашем случае 5000у.е./60месяцев=83,33), а % всегда уменьшается с каждым платежём.
Таким образом Неануитет это -когда сначала платишь больше т.е. первый платёж 135,41у.е. а в конце срока где-то по 90 у.е.


Ануитет
Это когда ты на протяжении всего срока платишь одну и ту же сумму расчитанную на протяжение всего кредита т.е. 5 лет. Ануитетный платёж при наших условиях будет 112,49 у.е.
Особенность ануитета в том, что в каждом платеже сумма тела увеличивается а сумма процентов уменьшается. Получается 1 и последний платёж по 112,49 но вот в первом платеже тело - 60,41у.е., % - 52,08у.е., а в последнем тела - 110,17 и % - 1,16.

Исходя из этого делаем заключение что при ануитете ты платишь одинаковую сумму всё время, а при неануитете первый платёж больше а последний меньше.
Как опытный бывший Банкир я советую НЕАНУИТЕТ если позволяют финансы. Т.к. % по Неануитету в конце срока получатся меньше. Тем более что может так получится что при ануитете будут запрещены платежи вперёд, что не позволит вам платить быстрее.
Неануитет при любом раскладе выгоднее, а если с досрочным погашением то вобще может выйти Вам в разы дешевле!

Цитата: Сообщение от mandms  При прочих равных условиях, аннуитетный кредит получается дороже, т.е. объем %, которые вы в итоге заплатите будет боьлше, при чем эта разница растет прогрессивно при увеличении срока кредита. Я считал кажется на 10 лет и по аннуитету получилось на 30% больше (это не увеличение ставки на 30%, а сравнение итоговых сумм уплаченных %). По досрочному погашению - по аннуитету вероятность комиссии намного выше, т.к. для банка досрочное погашение аннуитета крайне нудобно - нужно пересчитывать сумму аннуитета (это один вариант). Другой - досрочное погашение не избавляет вас от необходимости делать очередные погашения, т.е. вы просто уменьшили общий срок кредита. Никакая защита прав потр. не спасет от комиссии за досрочное, т.к. вы сами соглашаетесь с ней, подписав договор, но если в договоре ее нет, то конечно ее не могут с вас взять. В общем писать на эту тему можно долго, но на мой взгляд "+" аннуитета следующие: 1. нагрузка на семейный бюджет постоянная и вы ее четко знаете без ведения собственного учета по начислению % и обращений в банк 2. можно взять большую сумму кредита (это следствие из п 1) "-": - в конечном итоге дороже - наверняка возникнут сложности с досрочным погашением - нет возможности устроить "отпуск" по погашению, т.е. платить нужно каждый мес (или другой период), хотя в других банках могли найти способы делать отсрочки, но это наверняка еще больше увеличит стоимость кредита. т.о. на мой взгляд единств причина соглашаться на аннуитет, это если нужно взять больше денег, чем можешь погашать при линейном графике в его начале, когда сумма погашения стандартная, но сумма начисленных % -> max

То, что коэффициент удорожания аннутиета выше, бесспорно, но давайте посчитаем более приземленно. Пусть будет кредит на 5 лет (на больший срок, имхо, автокредит вряд ли разумен) под 12% годовых, комиссия за предоставление - 1% (т.е. достаточно типовые условия). Что мы получим:
удорожание стандартного кредита - 1,315;
удорожание аннуитета - 1,345.
Т.е. аннутитет дороже аж на 3% от суммы кредита или приблизительно на 10% от суммы процентов по кредиту. Дальше каждый решает что ему выгоднее - стабильность платежей или экономия. Для условного кредита в 20000 долларов экономия составит, как нетрудно посчитать, 600 долларов за 5 лет или 10 долларов в месяц.
И давайте разберемся еще с тем, что понимать под досрочным погашением. Если имеется в виду полное погашение, то по моим данным уплаты процентов за весь срок кредита, предусмотренный договором, сегодня не требует ни один нормальный банк (естественно могу ошибаться). Если мы говорим о частичном досрочном погашении (20000 кредита, хочу через месяц заплатить банку 10000, а остаток продолжать платить по схеме), то вот тут уже возможны варианты. Действительно некоторые банки предусматривают, что частичное досрочное погашение не приводит к уменьшению тела кредита, а является как бы предоплатой очередных платежей, т.е., заплатив свои 10000, я могу, например год, не осуществлять платежей, деньги кладутся на виртуальный счет и каждый месяц в день "Ч" сумма ежемесячного платежа перебрасывается на кредитный счет. Это вариант самый хамский и невыгодный для клиента, однако самый выгодный для банка. Возможен другой вариант: мои 10000 засчитываются в покрутие тела кредита, после чего возможны 2 подварианта:
срок кредита не меняется, производится пересчет размера ежемесячного платежа;
размер ежемесячного платежа остается неизменным, однако уменьшается срок кредита.

Потому читать условия договоров нужно очень внимательно и в случае неудовлетворенности условиями пытаться вносить изменения. Насколько вам пойдут навстречу зависит от вашей ценности как клиента для банка и от политики банка, разумеется.

[M&M's]

Цитата: Сообщение от Sebastian  Всем привет! Поделитесь реальными примерами. Cпасибо!

Все просто - напишите исходные данные кредита: срок, сумма (нач взнос писать не нужно, т.к. он в сумму кредита не входит), ставка, периодичность погашения (скорее всего раз в мес).
Я сделаю прогнозные расчеты по двум методам и выложу в топик.

Еще можно банально воспользоваться кредитным калькулятором, коих в сети достаточно. Вот например:
http://market.autoua.net/catalog/car...ix/357/credit/
На название банка и модель авто можно внимания не обращать, т.к. суммы, сроки и проценты вбиваются в форму любые.

Кстати, на что категорически не стоит вестись, так это на кредиты с ежемесячной комиссией "за обслуживание счета", в абсолютном большинстве комиссия устанавливается в процентах от общей суммы кредита, что при низких годовых процентах на самом деле приводит к заметному удорожанию кредита. Разумеется отдельно надо смотреть список страховых компаний аккредитованых в банке.

[EugeneT]

Цитата: Сообщение от Dedok  Возможен другой вариант: мои 10000 засчитываются в покрутие тела кредита, после чего возможны 2 подварианта: срок кредита не меняется, производится пересчет размера ежемесячного платежа; размер ежемесячного платежа остается неизменным, однако уменьшается срок кредита.

не совсем понял: в данном случае речь об аннуитете?

при стандартном кредите (ну, скажем, таком же, на 20k, погашаем досрочно из них 10k) тоже бывают варианты, только их уже три (разумеется, ежемесячно +% с оставшейся суммы):
1. срок кредита не меняется, перерасчитывается ежемесячное погашение тела кредита
2. тело кредита не меняется, уменьшается срок кредита (слышал вроде про такое, но с неаннуитетом это нифига не выгодно)
3. ни тело кредита ни срок не меняются, есть просто расчитанная табличка: на такую-то дату долг не выше такого-то, соответвенно, следующие, скажем, 2 года я могу погашать только % с остатка (imho, самый приятный вариант)

встречал еще странные варианты, тоже с аналогичной табличкой, при этом, например, кредит на 3 года с условиями: через 1 год погашено не менее 50% кредита, через 2 года - не менее 75% кредита, т.е. неравномерное погашение.

[M&M's]

Результаты расчета для кредита:
Сумма 35 000 долл
Ставка 13%
Выдача 26/04, погашение кредита и % каждого 10 числа
Комиссии отсутствуют

1. Кредит с равномерным погашением (Сумма погашения ОД - 574 долл)
Общая сумма % за весь срок при идеальном соблюдении графика 11,726.23 USD.
мах платеж - 961.25 USD (июнь 2007)
2. Аннуитет
Общая сумма % за весь срок при идеальном соблюдении графика
ежемесячный платеж - 785 долл.
12,980.63 USD

[M&M's]

Забыл добавить - это расчет не из гипотетического интернет-калькулятора, а из реально действующей системы учета кредитов банка

Цитата: Сообщение от EugeneT  не совсем понял: в данном случае речь об аннуитете?

Да, прости, забыл уточнить.

Цитата: Сообщение от mandms  Забыл добавить - это расчет не из гипотетического интернет-калькулятора, а из реально действующей системы учета кредитов банка

Ты правда думаешь, что результаты сильно отличаются?

[M&M's]

Цитата: Сообщение от Dedok  Да, прости, забыл уточнить. Ты правда думаешь, что результаты сильно отличаются?

Уж поверь ;-)